区块链成金融支付的下一个“爆破点”

曾几何时,支付已经走入了我们的生活,尤其是在电子商务崛起之后,第三方支付开始逐渐进入人们的视野,并深入渗透到我们的生活当中,网络支付成为金融支付的主要手段。然而,电子支付的PC时代在移动互联网以及移动智能设备的普及下,逐渐被移动客户端手机支付所取代,因此,诸如加密支付、支付宝、微信支付等各种金融支付创新的出现,给我们带来了一种错觉:金融支付已经发展到如此高端的阶段,已经看不出未来还会出现任何改进的可能和余地。然而,事实上真的如此吗?

区块链技术在各个领域中的应用前景成为当前的热门话题,作为一种底层技术的区块链,它因为重塑并颠覆金融以及经济社会领域的各个方面而受到产业和资本的热捧,如图10-1所示。

区块链对各个领域的颠覆作用

1.简化支付步骤

区块链技术并不是一个上层的业务模式,而是更像一个底层的协议来解决具体流程中 遇到的一些痛点,例如,跨境支付领域中,应用区块链技术可以使得支付效率更高、成本 更低,并且更加快捷。从跨境支付的资金流和现金流中,我们非常清晰地发现,从一个跨 境消费者发出境外网站的购物并提交订单直到整个验证结束,以及这个合规体验的结束, 共需要经过11个步骤,实在过于繁杂,并没有给跨境支付带来任何效率的提升,如图10-2 所示。

传统跨境支付流程

试想一下,如果在跨境支付的过程中某个技术出现一个痛点,就会有相应的技术出现来提供最佳的解决方案。区块链就是基于这种特点的技术。可以说区块链技术是金融支付实现创新的一个“爆破点”。这主要是取决于区块链的4个特点:不可篡改性、分布式存储的完整数据库系统、安全性、可追溯性和可最终性,基于这些特性,相当于使得区块链这种底层协议上形成了一套共识机制——一套基于底层可以构建信任的机制。

假如没有区块链,那么每一次支付、汇兑,或者一次金融价值传输的操作,就必须先通过商业银行A,然后A到央行之后,然后再从央行到下一个程序,最后再将款项寄出。

如果是线上完成这种非面对面的交易,我们就必须寻找一个恰当的、可被信任的中介来完成整个支付以及汇兑流程。区块链产生以后,就形成了一个价值传输网络,因为它把所有的账户以及交易信息基于底层,基于算法,基于协议来进行。

因此,区块链的一个有别于其他技术的优点就是在于能够摈弃中转银行在中间的参与,实现点到点的快速支付,并且将从根本上降低因中介参与其中而产生的额外中转费用,即从根本上降低支付成本。与此同时也会降低因中转而带来的金融支付风险,加快决算和清算的诉求,提升了资金的利用率。

2.传递信任支付协议

区块链本身具有去信任的特点,在加之其本身又是一个公开化、透明化的分布式账本,这样就能够更好地解决跨境支付方案,例如,跨账本协议能够帮助银行之间实现快速清算,通过区块链技术让所有参与协议的各方都能看到一个相同的账本,从而有效减少参与各方的不一致性。另外,区块链还可以看作是一个类似于信任传递的协议,如果客户甲要转账给丁,但是客户甲和客户丁之间原本不存在信任关系,恰好客户甲信任客户乙,客户乙信任客户丙,客户丙信任客户丁,这样就可以实现信任支付协议的传递。

3.实现支付的智能化

区块链不但是一种底层协议,还具有一种特殊的属性,即可编程性,也就是前文中讲的智能合约。基于这一点,我们不但可以将区块链作为一种支付系统和汇兑系统来操作,而且还可以运用代码来执行和编写可执行的条约。

2016年,迈阿密区块链技术博览会上的一家名为“哈罗森特”的企业,该企业利用区块链的可编程性,在区块链上设置一些执行操作的前置条件,这样,企业内的程序无论是收货、验货还是支付,都能够自动执行,无需人员操作。该企业制定的实施方案是将传感器安装到红酒瓶里,当传感器测定红酒的温度和湿度能够达到智能合约中设定的参数数值,整个订单就可以被完成,否则就会被取消。

这家“哈罗森特”企业能够借助区块链技术实现订单流程的智能化,甚至实现支付的智能化,因为万事万物本身就是基于网络的一种互联互通,人们可以设置参数条件以及想要达到什么样的行为结果,这样就能够实现许多智能化的操作。这也正是人工智能时代全球央行关注区块链的根本原因。

虽然当前区块链技术在各个领域中的应用还处于初级的探索和尝试阶段,但是区块链技术对金融科技的运行和发展具有很强的操控和监管能力,可以说区块链这种热门的创新技术,足以给整个金融领域带来惊人的变革。

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