区块链有效解决金融监管排斥问题

诚然,合规性已经成为银行和金融机构的获取成本的主要来源,因此去风险化和去银行化就成为确保与监管机构法规不冲突的一种简单方法,也正是因此受到了金融领域的推崇。在《贫穷国家的反洗钱法导致的意外后果》的报告中所讲的“一刀切”的去风险化的方法会导致不平衡的金融包容性,因为最穷的国家被认为是风险最高的地区,并且导致这些国家被认为是恐怖主义的发源地。在这里,没有明确证实自己身份的人就没有商业和个人信用,更不用说具备洗钱风险的认识,关闭这些人或企业的账户,对于金融监管来讲无异于治标不治本,并没有从根本上解决金融监管排斥问题。

同时,这种“一刀切”的做法也使得3个金融部门在金融监管方面受到了严重的影响,如图9-4所示。

“一刀切”的方法使金融监管受到严重影响的3个部门


1.汇款部门(MTOs)

汇款部门是金融机构,尤其是银行获取收益的很大一部分来源,因此在历史上被列为监管部门的危险业务。当前,从全球范围内来看,很大一部分汇款已经流向了高风险国家。这样,就在监管方面给汇款部门带来了严重的影响和制约。

2013年,将近1/3的美元汇款都流向了被反洗钱金融行动特别工作组(FATF)列入的高风险名单的国家或者非合作管辖区了。13%的资金流向了由巴塞尔协会洗钱风险指数测定的风险最高的25%的国家,6%的资金流向了外国资产控制办公室(OFAC)制裁程序所指定的国家。

2.非营利组织(NPOs)

非营利组织是受影响最大的部门,通常一些非营利性组织包括社会团体、基金会、慈善机构、寺院等,其捐助和帮助的来源主要是现金和匿名资金。事实上,在高风险地区的国家获得捐助是比较困难的,金融监管机构对于非营利组织的银行业务以及向目标国家发放捐助资金的处理过程是非常复杂的,因为这些地区大多数是贫穷且灾难比较多的地区,各种条件和设施比较简陋或者欠缺。

3.贸易金融和信用证的代理银行业务

受影响的业务还包括贸易金融和信用证的代理银行业务。跨境支付也是银行的一项业务,就目前的业务量来看,国内外贸易往来频繁,使得跨境支付业务办理也相当频繁,同时交易量很大。跨境支付的业务中通常包括外汇、汇款和信用证等。一个国家在对方国家并没有相关分支机构,那么在对方国家进行金融活动时,往往是建立在一种合作关系的基础上实现的。如果一方违背合作章程行事,这就会在一定程度上造成了极大的跨境支付风险。也正是这种建立在合作伙伴关系基础上的跨境支付,使得监管部门在开展工作的时候对贸易金融和信用证的代理银行业务活动受到限制,同时也不便于监管工作的开展。

这3个部门之所以受到金融监管的影响,关键在于在出现非预期后果的时候缺乏一定的透明性。那么如何才能很好地解决这种金融监管的排斥问题呢?答案当然是区块链技。

区块链作为一种分布式共享账本,显然是解决上述问题的最有效的工具。传统金融模式下,单个银行系统中的信息并不是公开透明的,即不可以实现共享,这样就很可能因为同一个客户在A银行、B银行、C银行甚至在更多家银行都有自己的个人账户,这种情况下就会造成多个监管主体和金融机构对于同一位客户信息的重复记录。

区块链本身就是一种具有开放性、透明化特点的创新技术,可以将每个银行的所有用户数据信息都归纳到区块链上,这样所有的银行都可以同时看到该用户在其他银行中存储的相关数据信息,同时也可以分享到其他银行中自己没有的客户信息,一旦信息实现了共享,那么对于金融监管机构来讲,最大程度地降低监管成本和费用,从而可以服务和监管更多的企业和个人。

总之,在一个自动共享的数据库中存储交易和记录,能够消除银行和监管者同步记录所需的复杂程序。这样就有效降低了金融风险、节省了时间和金钱成本,同时也有利于金融监管工作的顺利、快速开展,有效解决了金融监管机构的监管挑战问题。

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