区块链改写P2P网贷监管格局

长期以来,P2P网贷不但是互联网金融领域中的热点和重点部分,同时也因为造假、坏账、跑路等一系列严重损害投资者利益的问题频频出现而成为一个备受争议的角色。

2015年以来,强化互联网金融监管提上日程,各种监管政策出台。尤其是2016年8月17日,由中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(简称“办法”)发布实施,对“信息中介的法律界定、备案制、实名制、双负责监管体制、负面清单、三方担保、三方存管、小额为主、信息披露、募集期、相关义务、过渡期”等方面都出了相关监管措施,这一“办法”的出台,被称为“史上最严监管新规”,同时也标志着一直以来野蛮生长的P2P将正式告别“裸奔”时

代。

如果按照传统方式来让某一城市的数以千计的P2P企业解决《办法》落地问题的话,通常采用的方法就是让每家P2P企业将其平台上记录的交易数据全部上报给相关监管部门,然后经过监管部门投入的庞大人力资源对这些海量数据进行一一核对,或者遇到人手不足的情况时还会向第三方机构来寻求援助。

然而,区块链的出现并应用与P2P网贷监管中,将使得监管政策的落地不再是难事。

区块链技术具有可追踪、不可篡改的特点,这样监管部门可以将所有P2P企业上报的海量数据记录在区块链上,并能够在浩瀚的数据中对异常交易进行快速识别,并作出相应的反应,这对P2P网贷的监管来讲是非常有利的。

P2P发展之痛

当前,我国金融发展的整个大的市场环境造就了P2P网贷,使得传统的线下借贷逐渐转到了线上,并且发展势头异常迅猛,从而演变出了区别于国外的特色商业模式,不但有效提升了金融闲置资源配置的效率,同时还扩展了金融服务的包容性和可得性,有助于进一步提升我国普惠金融给广大民众带来的满意服务体验,是对我国金融服务缺陷的一种有益补充。

但是随着市场的急速扩张,各种问题也便随之而来,诸如e租宝、金鹿、红顶财富、e快钱、贷乐网、宜众贷等,这些理财平台轰然倒地的同时也给广大民众带来了一例例血的教训,并且剑锋直指网贷监管,让监管机构也对此现状给予了高度重视。

2016年9月,由第一网贷发布的《2016年9月份全国P2P网贷行业快报》中所提供的数据显示:“9月末中国P2P网贷风险预警系统的风险池预警平台3587家,占全国P2P网贷平台6186家的57.99%;其中问题平台2297家,占全国P2P网贷平台6186家的37.13%。

截至2016年9月底,纳入中国P2P网贷指数统计的P2P网贷平台为4284家,这些平台基本反映了目前全国P2P网贷的全貌;未纳入指数、而作为观察统计的P2P网贷平台为882家;另外,还观察了其余的1020家P2P网贷平台。三者合计共6186家P2P网贷平台,创历史新高。

截至2016年9月底,中国P2P网贷指数在选择的样本4284家P2P网贷平台中,涉及31个省、市,平台数量前三名是广东省(857家)、山东省(547家)、北京市(517家),三省的1921家P2P网贷平台,超过了全国总数的44%。” 不得不说,在市场快速膨胀的近几年里,P2P网贷中确实存在很多问题,如法律地位不清、个人征信系统不完善、行业自律规范缺乏,从而导致信用风险、经营风险、法律风险等频频爆发。

面对这些严峻的问题,监管机构也显得捉襟见肘:一方面银行要做P2P网贷业务,为了独立开发P2P网贷业务,就需要建立一整套系统来对接P2P,这样就必然引发成本增加的问题;另一方面,三方存管对银行收益的贡献并不算高,而一旦对接的P2P出现跑路的

情况,或者涉嫌非法集资等问题,银行还要为这些不良后果承担相应的声誉受损的风险。

这样,银行也会对其中各个利弊问题做一个权衡,最终就选择采取一种观望的态度。

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