区块链对保险业的影响

科技改变着生活,同样也改变着重要的金融产品保险。据2017年7月的数据统计显示,全球保险市场规模约为3.92万亿美元,占据全球5.7%的经济产出,是一个规模巨大的行业。然而,在全球保险行业如火如荼发展的同时,理赔 慢、险金支付手续烦琐、消费陷阱多、行业透明度低等问题长期困扰着保险行业。随着市场竞争的加剧,保险公司投入巨资拟通过技术手段解决这些问题,以抢占市场先机。

区块链技术出现后,其迅速成为保险业摆脱困境的炙手可热的技术解决方案。在区块链系统中,任何节点都可作为主体创建交易,得到确认后的交易信息将被写入区块链中并得到系统的严格保护,很难被篡改。妄图修改区块链中信息的行为都将付出高昂的成本。同时,区块链的安全性和可追溯性让这个系统成为解决保险业痛点的不二选择。下面将从五个方面来了解区块链技术应用于保险市场的前景。

第一,去中介化的风险防范体系。

基于分布式存储技术的区块链可以赋予每个节点独立验证客户、保单和理赔信息真实的权利,汇聚集体的力量消除错误、过失,并识别欺诈。在这个过程中没有第三方的参与,并通过防“双花”机制避免了重复交易的可能,让所有的交易都在公开的情况下记录和验证。由于区块链能够提供公开的分类账和加密个人数据,许多保险公司已开始利用这个特性,减少与跨境和多货币即时付款相关的欺诈行为。

第二,以数据驱动的理赔管理模式。

理赔的智能化和数据化一直是保险业追求的目标。区块链技术出现后,保险公司尝试建立一种以理赔为中心、以客户为本的理赔模式,这种理赔方式以信任及损失的预防、减轻和修复为基础。这种自动化的理赔管理模式不仅可以获取设备和客户的信用信息,以设置风险数据模型来搭建安全的风控体系;同时,智能合约技术的使用可以实现自动化支付的场景应用,让理赔变得更为方便。

第三,保险业的新商业模式。

许多全球领先的保险公司正在与支付业务的代表性企业建立联盟,以建立基于一个全球账本下的高效运作体系,打破业务各自为政的局面,整合资源,形成健康的竞合发展机制,在全球范围内搭建彼此的业务网络建立在区块链上的保险业务让这种设想有了实现的可能。不同保险公司之间基于业务的考虑,将在区块链上根据需求向合作伙伴定向开放数据资源,而形成统一的账本体系,让不同公司之间的业务合作变得更轻松。类似于积分联盟等共享经济的理念将推动保险产品的服务能力,以实现更大的获空间。同时,受到高质量的数据源驱动,保险公司可以更具体和准确地划分客户行为,以实现客户的分类服务。此外,区块链技术将可能驱动小额保险和小额融资的创新,这些保费、理赔、贷款和其他交易支付的对等网络将会覆盖基于区块链的智能设备,在完成对合同及客户身份的验证后执行相应的保险业务。

第四,基于数字资产的保险将出现。

区块链与其他技术的融合让数字资产(包括各类虚拟货币、数据资产、电子化的凭证等)成为新一代资产配置形式。为了确保这些资产的安全,保险公司将推出一系列险种以满足现实社会的需求。这方面的探索还处于萌芽状态,这些险种的设置,如赔偿额、风控体系、信用体系等还没有建立,距离产品化及标准化还需要等待一段时间。

第五,保险公司的角色或将发生改变。

区块链应用下的互助保险新模式将导致保险公司的角色由传统的风险直接吸收者和处理者,转变为专业的风险管理顾问和风险资金池的管理者。不再依赖于保险中间商或中介,市场参与者可基于区块链技术有组织地自行创建风险池体系,更加直接、主动地管理风险。去中心化保险互助组织的不断发展推动保险行业进入相互保险2.0时代,最终可能发展成为一个去中心化的“自治型保险社会”,市场参与各方在业务规则下各尽其责,保险业生态系统将可能实现完全自治。现代版本的“保赔倶乐部”或将出现,保险公司的角色可能会从风险处理者变为风险管理顾问。

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